Вашият онлайн кредитор може да не е банка. Ето как да запазите парите си в безопасност.

Ако наподобява като банка, популяризира като банка и приема пари като банка — отново може да не е банка.

Това е урокът, даден по мъчителен метод на десетки хиляди инвеститори, които повериха спестяванията си на онлайн кредитори. Те имат имена като Juno, Yieldstreet и Yotta и популяризират сметки, които заплащат високи лихвени проценти и оферират отбрана от Федералната корпорация за гарантиране на депозитите, регулаторът на Съединени американски щати, претрупан със спасяването на банкрутирали банки.

Тези функционалности ги направиха и други известни започващи банки с сходна марка - като Betterment, Chime и Wealthfront — звучи извънредно доста като банки. Но за изненада на доста инвеститори, тези компании просто събират пари и ги насочват посредством медиатори към банките.

Това може да е изглеждало като много академична точка преди тази година, когато колапсът на Synapse Financial Technologies - снабдител на програмен продукт, който се намираше в средата на тази верига - сложи внезапно облекчение на риска, пред който са изправени клиентите, когато употребяват тези нови кредитори, по-скоро в сравнение с да депозирате пари непосредствено в обичайната банка. Тъй като Synapse не беше банка, F.D.I.C. застраховката не се ползва автоматизирано и в този момент близо $100 милиона депозити са замразени или изгубени.

4884 клона на най-голямата банка в страната, JPMorgan Chase, и можете да отворите сметка, която заплаща колосалните 0,01 % годишна рента.

Онлайн заемодател ще издуха тази рента от водата: Chime, което смята себе си за „ най-обичаното банково приложение номер 1 “, предлага 2 %, до момента в който Wealthfront заплаща 5 %. И тримата споделят, че сметките им са F.D.I.C. застраховани.

Има цяла екосистема от ранглисти, които оказват помощ на вложителите, които желаят да се откажат от физически банки, да намерят допустимо най-високите лихвени проценти във F.D.I.C. обезпечени институции. Някои спестители даже се състезават между тях, с цел да намерят най-високите лихвени проценти, блян, насърчаван от авторитетни хора в региона на персоналните финанси в обществените медии.

банков колапс от близо век (има към две дузини всяка година), постоянно има краткотрайно закъснение, а множеството инвеститори биха предпочели спестяванията им да не бъдат блокирани за какъвто и да е интервал от време.

нови правила, които ще дадат на организацията повече пълномощия за контрол на по този начин наречените небанки, само че те остават в ранните стадии. Дори и да бъдат признати, разпоредбите може да не разрешат на регулаторите да изплащат депозитни застраховки на клиенти на такива институции. Запитан по въпроса по време на чуване в сенатската комисия предходната седмица, ръководителят на Федералния запас, Джеръм Х. Пауъл, акцентира, че пълномощията на неговата организация разрешават контрол единствено на регистрирани банки, а не на онлайн кредитори или медиатори, които се зареждат с тях.

Как да схвана повече?

Говорете с кредитора си. Изпратете имейл до неговия отдел за обслужване на клиенти (писменият запис постоянно е ценен) и попитайте къде се държат парите ви и кои други компании са включени. Всеки кредитор, който не може да даде пряк отговор, в действителност може да ви дава отговора, от който се нуждаете.

И вашето месечно извлечение би трябвало да дава историята на това къде са държани парите ви — макар че може да е стар, до момента в който го получите.